Lån för pensionärer

Lån för pensionärer fungerar som andra lån, eftersom pensionen räknas som inkomst när långivaren gör sin kreditprövning. Skillnaden ligger i åldern. Av långivarna på snabblandirekt.com har Klara Lån den högsta övre åldersgränsen på 80 år, medan Extralånet slutar vid 65 år och Lendo vid 70 år.

Hel garantipension för en ogift pensionär är 11 988 kronor i månaden före skatt under 2026, alltså 143 856 kronor om året. Hel garantipension ligger därmed över inkomstkraven på 100 000 till 120 000 kronor om året hos Klara Lån, Lendo och Enklare. Bostadstillägget på upp till 7 290 kronor i månaden är däremot skattefritt och syns inte i kreditupplysningen.

Jämför långivarna

Kan man låna pengar som pensionär?

Ja, du kan låna pengar som pensionär på samma villkor som andra låntagare, så länge pensionen räcker till både levnadskostnaderna och lånet. Konsumentkreditlagen har ingen övre åldersgräns. Långivaren måste däremot pröva om du har råd att betala, och prövningen ska bygga på tillräckliga uppgifter om din ekonomi.

Allmän pension och tjänstepension beskattas som inkomst av tjänst, precis som lön. Pensionen syns därför i den taxerade förvärvsinkomsten som kreditupplysningsföretagen hämtar från Skatteverket. Långivaren jämför sedan inkomsten med dina utgifter och skulder för att se hur mycket du har kvar att leva på varje månad.

Har du nyligen gått i pension visar kreditupplysningen fortfarande lönen från det senaste deklarerade året. Ange därför den pension du får i dag när du ansöker, eftersom pensionen ska bära lånet. Jobbar du extra vid sidan av pensionen räknas lönen också. Hur långivare ser på timanställning och vikariat står på sidan om lån utan fast anställning.

Vilken åldersgräns har långivarna?

Sex av långivarna på snabblandirekt.com anger en övre åldersgräns, och gränserna ligger mellan 65 och 80 år. Övriga långivare, bland dem Brixo, Northmill bank och Avida Finans, anger ingen övre åldersgräns på sin sida. Tabellen visar de sex långivarna med en övre gräns.

Långivarnas uppgifter visar inte om åldersgränsen gäller när du ansöker eller när lånet ska vara betalt, så fråga innan du väljer en lång löptid. En 74-åring med ett lån på fem år hinner fylla 79 innan lånet är betalt. En långivare utan övre gräns gör samma prövning av ekonomin som för andra låntagare.

Låneförmedlarna Enklare och Klara Lån samarbetar med drygt 30 respektive omkring 15 långivare, så ett nej från en bank stoppar inte hela ansökan. L’EASY har åldersgränsen 20 till 75 år, och Avida Finans anger ingen övre gräns alls.

Hur påverkar garantipension och bostadstillägg vad du får låna?

Garantipensionen räknas som inkomst när du lånar, men bostadstillägget gör det oftast inte. Garantipensionen är en del av den allmänna pensionen och beskattas, så garantipensionen syns både i deklarationen och i kreditupplysningen. Bostadstillägget är ett skattefritt tillägg för den som är 67 år eller äldre och tar ut hela sin allmänna pension.

Garantipensionen minskar när den inkomstgrundade pensionen ökar. Tabellen visar gränserna och de högsta beloppen under 2026.

Räntan på ett lån höjer inte bostadstillägget, även om räntan tar en del av pensionen varje månad. Avdrag för räntekostnader räknas nämligen inte med när bostadstillägget beräknas.

Hur mycket kan en pensionär låna?

Hur mycket en pensionär kan låna beror på vad som blir kvar av pensionen efter alla fasta utgifter, inte på åldern i sig. Exemplet visar en ogift pensionär som vill låna 40 000 kronor till 12,00 procents ränta utan avgifter.

Med 671 kronor kvar i månaden räcker en tandläkarräkning för att budgeten ska spricka. Fem års löptid ger mer luft men kostar 5 558 kronor mer i ränta. Läs mer på sidan om hur mycket du får låna.

Hur lång löptid kan man få som pensionär?

Som pensionär kan du välja samma löptider som andra låntagare, från högst 36 månader hos Daypay till upp till 20 år hos Enklare. Klara Lån erbjuder 1 till 8 år. Tabellen visar ett lån på 50 000 kronor till 12,00 procents ränta utan avgifter för en låntagare som är 70 år.

Kostnadstaket sätter en gräns för hur lång en dyr löptid kan bli. Ränta och avgifter får aldrig bli större än lånebeloppet på lån utan bostaden som säkerhet, om lånet har tecknats från den 1 mars 2025. På ett lån utan avgifter blir räntan större än lånebeloppet vid en löptid på drygt 13 år med 12,00 procents ränta, och redan vid 87 månader med räntetakets 22,00 procent.

Vilka risker finns med lån för pensionärer?

Den största risken med lån för pensionärer är att pensionen sällan går att öka. En pensionär har oftast ungefär samma inkomst under hela lånets löptid, så en högre hyra, ett dyrare elpris eller en höjd rörlig ränta måste rymmas i samma budget.

Antalet äldre som får obetalda räkningar skickade till Kronofogden minskar knappt alls. Under första halvåret 2026 gällde kraven 35 108 personer som var 65 år eller äldre, nästan lika många som året innan, medan alla yngre åldersgrupper minskade. Ansökningarna om skuldsanering från personer över 65 år har ökat med 22 procent sedan 2023.

Många äldre med svag ekonomi har ändå inte ansökt om skuldsanering, trots att de troligen uppfyller kraven. För den som är äldre kan Kronofogden dessutom besluta om en kortare betalningsplan än de vanliga fem åren. Har du redan flera små krediter kan ett samlingslån ersätta krediterna med ett enda lån och en enda månadsbetalning.

Är det bättre att låna mot bostaden?

För den som äger sin bostad blir ett lån mot bostaden nästan alltid billigare än ett privatlån. Räntan på ett bolån är lägre, och ränta på lån med säkerhet i bostaden ger fortfarande 30 procents skattereduktion. Ränta på lån utan säkerhet ger däremot inget avdrag alls från inkomståret 2026. Tabellen jämför 100 000 kronor på tio år med ett privatlån till 12,00 procent och ett tilläggslån till 3,50 procent som exempel.

Sedan den 1 april 2026 får hela bolånet efter ett tilläggslån vara högst 80 procent av bostadens värde. Ligger belåningen över 50 procent måste du amortera minst 1 procent om året, och över 70 procent minst 2 procent. Banken gör en egen kreditprövning, så pensionen måste räcka till hela bolånet och inte bara till det nya lånet.

Säger banken nej kan ett seniorlån vara ett alternativ för den som har fyllt 60 år. Räntan betalas inte löpande utan läggs på skulden varje kvartal, och hela skulden betalas först när lånet löses, till exempel när bostaden säljs. En 60-åring kan låna 25 till 28 procent av bostadens marknadsvärde, och andelen stiger med åldern upp till 57 procent från 90 år.

Räntan på ett seniorlån är högre än bolåneräntan. Med 6 procents årsränta som läggs på skulden varje kvartal har ett seniorlån på 300 000 kronor vuxit till 544 206 kronor efter tio år. En skuldfrigaranti gör att du aldrig blir skyldig mer än vad bostaden säljs för.

Både seniorlån och tilläggslån kan minska bostadstillägget. Skulder med säkerhet i bostaden du bor i räknas inte när förmögenheten beräknas, men bankmedel över 25 000 kronor gör det. För en ogift räknas 15 procent av förmögenheten över 100 000 kronor som inkomst, och då kan bostadstillägget sjunka.

Vanliga frågor om lån för pensionärer

Finns det en övre åldersgräns för lån?

Nej, konsumentkreditlagen har ingen övre åldersgräns, men varje långivare får sätta en egen. Bland långivarna på snabblandirekt.com går gränserna från 65 år hos Extralånet till 80 år hos Klara Lån, och de flesta anger ingen övre gräns alls.

Räknas garantipension som inkomst när man söker lån?

Ja, garantipensionen beskattas och syns därför i deklarationen och i kreditupplysningen. Hel garantipension för en ogift är 11 988 kronor i månaden under 2026, vilket ligger över inkomstkraven hos Klara Lån, Lendo och Enklare.

Påverkar ett lån bostadstillägget?

Räntan på ett lån höjer inte bostadstillägget, eftersom avdrag för räntekostnader inte räknas med i beräkningen. Ett seniorlån eller tilläggslån med säkerhet i bostaden kan däremot sänka bostadstillägget när pengarna står på banken.

Vad händer med ett gemensamt lån om den ena dör?

Den avlidnes del av lånet blir en skuld i dödsboet, som betalar om pengarna räcker. Räcker inte pengarna får den som lever kvar ansvaret för hela lånet. Ett låneskydd för dödsfall kan betala en del av skulden.

Får man ränteavdrag för privatlån 2026?

Nej, från inkomståret 2026 ger ränta på lån utan säkerhet inget avdrag alls. Ränta på bolån med säkerhet i bostaden ger fortfarande 30 procents skattereduktion upp till 100 000 kronor i underskott.

Kan pensionärer få skuldsanering?

Ja, pensionärer kan få skuldsanering hos Kronofogden på samma villkor som andra. Betalningsplanen är normalt fem år, men den som är äldre kan få en kortare plan.