Innehåll
Ett lån utan uppläggningsavgift är en kredit där långivaren tar ut noll kronor i startavgift när avtalet tecknas. Fyra aktörer med direktutbetalning gör det i dag: Brixo, Northmill Bank, Extralånet och Merax. Samtliga fyra betalar ut pengarna samma dag som ansökan beviljas, och tre av dem hämtar dessutom kreditupplysningen utanför UC.
Uppläggningsavgiften får som mest vara 592 kronor under 2026, vilket motsvarar 1 procent av prisbasbeloppet enligt 19 c § konsumentkreditlagen. Vid ett snabblån på 5 000 kronor motsvarar avgiften 11,8 procent av hela lånebeloppet. Därför avgör avgiften totalkostnaden betydligt mer än räntesatsen så snart beloppet är litet och löptiden kort.
Vid lån under 10 000 kronor med tolv månaders löptid vinner en avgiftsfri långivare på 21,95 procent alltid över en långivare med 592 kronor i uppläggningsavgift. Det gäller oavsett hur låg konkurrentens räntesats är, eftersom avgiften ensam överstiger hela räntevinsten.
Vilka långivare har ingen uppläggningsavgift?
Fyra långivare på den svenska snabblånemarknaden tar noll kronor i uppläggningsavgift och betalar samtidigt ut pengarna direkt. Urvalet bygger på långivarnas egna prisexempel och standardiserade kreditinformation, alltså inte på uppgifter från andra jämförelsesajter. Tre av dem hittar du i listan nedan, medan Merax får en egen rad i tabellen längre ned.
-
Lägst ränta utan startavgift
Northmill bank
Lånebelopp1 000–50 000 krRänta7,90 - 21,90 %Effektiv ränta15,07 – 31,73 %Löptid5 - 72 månaderÅldersgränsFrån 20 år år- Utbetalning direkt
- Betalningsanmärkning OK
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Inledningsvis genomförs en kreditprövning genom Creditsafe. Beviljas din ansökan görs sedan ytterligare en kontroll hos UC. Så här kan en kontokredit hos Northmill se ut: du har ett kreditutrymme på 50 000 kronor till en rörlig nominell årsränta på 19,50 %. Krediten löper över fem år, fördelat på 60 månadsinbetalningar. Utöver detta tillkommer en uttagsavgift på 245 kronor och en månatlig administrativ avgift på 29 kronor. Sammanlagt blir summan att betala tillbaka 80 745 kronor, motsvarande ungefär 1 347 kronor varje månad. Den effektiva räntan landar därmed på 22,87 %. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Helt utan avgifter
Brixo
Lånebelopp5 000–50 000 krRänta21,95 %Effektiv ränta24,30 %LöptidTills vidare (revolverande kontokredit)Åldersgräns18 - 70 år- Utbetalning direkt
- Utan UC
- Betalningsanmärkning OK
- Swish-utbetalning
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Hos Brixo tillkommer inga avgifter på krediten. Räntan är rörlig och nominellt satt till 21,95 %, motsvarande en effektiv ränta om 24,3 %. För att åskådliggöra detta kan vi ta ett räkneexempel: vid ett lån på 25 000 kronor med en återbetalning på 2 339 kronor i månaden under 12 månader landar den sammanlagda kostnaden på 3 068 kronor. Hur lång löptiden blir, någonstans mellan 7 och 102 månader, beror på uttagets storlek, vilken lägsta månadsbetalning som gäller samt om du gör ytterligare uttag under tiden. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Noll avgifter, fast ränta
Extralånet
Lånebelopp10 000–50 000 krRänta20,71 %Effektiv ränta22,79 %Löptid1 - 10 årÅldersgräns20 - 65 år- Utbetalning direkt
- Utan UC
- Betalningsanmärkning OK
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Tar du ett annuitetslån på 30 000 kronor som du betalar av under sex år, med en nominell ränta på 20,71 procent, landar den effektiva räntan på 22,79 procent. Varje månad betalar du ungefär 735 kronor, fördelat över 72 månader. När alla avgifter räknats in summerar det belopp du betalar tillbaka till 52 920 kronor. Tänk på att det kostar pengar att låna.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Så är den effektiva räntan uträknad: Alla rader räknas på samma lån, 10 000 kr med 12 månaders löptid, med långivarens uppläggningsavgift och aviavgift inräknade. Sätts räntan individuellt visar vi ett spann från lägsta till högsta ränta. Vilken ränta du får avgörs av kreditprövningen, och långivarens eget representativa exempel hittar du under varje rad.
De tre ligger här därför att ingen av dem kombinerar uppläggningsavgift med månadsavgift, vilket annars är den kombination som driver upp den effektiva räntan mest. Räknat på 10 000 kronor under tolv månader hamnar Extralånet på 22,79 procent effektiv ränta och Brixo på 24,30 procent. Northmill Bank startar dessutom på 7,90 procent nominellt om kreditvärdigheten räcker till.
Tabellen nedan visar samtliga fyra avgiftsfria alternativ sida vid sida. Notera att kolumnen ”Andra avgifter” skiljer aktörerna åt betydligt mer än räntesatsen gör.
| Långivare | Nominell ränta | Andra avgifter | Utbetalning |
|---|---|---|---|
| Brixo | 21,95 procent, lika för alla | Inga alls. Varken uttagsavgift, aviavgift eller årsavgift. | Swish på sekunder efter beviljad ansökan. Besked normalt inom 24 timmar. |
| Northmill Bank | 7,90 till 21,90 procent, individuellt satt | 245 kr per uttag och 29 kr per månad vid utnyttjad kredit. | Direkt till de flesta storbanker. Besked ofta inom några minuter. |
| Extralånet | 20,71 procent, fast och lika för alla | Inga alls. Varken uppläggningsavgift eller aviavgift. | Direkt till bankkonto efter beviljad ansökan. |
| Merax | 18,95 procent, lika för alla | 195 kr per uttag och 495 kr i årsavgift från och med år två. Första året är avgiftsfritt. | Swish samma dag, eller banköverföring senast nästa bankdag. Besked inom 24 timmar. |
Merax drivs av Brixo AB och redovisar 18,95 procent nominell ränta i sitt SEKKI-blad daterat 3 juli 2026. Långivaren har därmed lägst räntesats av de fyra, men samtidigt en årsavgift som de andra saknar. Merax passar därför bäst dig som lånar en gång och betalar av inom tolv månader, eftersom årsavgiften först slår till år två.
Hur mycket kostar en uppläggningsavgift i kronor?
Uppläggningsavgiften är ett fast belopp och krymper därför aldrig när lånet blir mindre. Det innebär att avgiften väger tyngre ju mindre belopp du lånar. En avgift på 592 kronor motsvarar 19,7 procent av ett lån på 3 000 kronor, men bara 1,2 procent av ett lån på 50 000 kronor.
Tabellen jämför två annuitetslån på tolv månader. Det första är avgiftsfritt med 21,95 procent nominell ränta, alltså Brixos nivå. Det andra ligger på räntetaket 22,00 procent med 592 kronor i uppläggningsavgift och 49 kronor i aviavgift, vilket motsvarar en typisk aktör på marknaden.
| Lånebelopp | Avgiftsfri, totalt | Med avgifter, totalt | Avgifternas andel av kreditkostnaden |
|---|---|---|---|
| 3 000 kr | 3 369 kr | 4 549 kr | 76 procent |
| 5 000 kr | 5 614 kr | 6 796 kr | 66 procent |
| 10 000 kr | 11 228 kr | 12 411 kr | 49 procent |
| 20 000 kr | 22 457 kr | 23 643 kr | 32 procent |
| 30 000 kr | 33 685 kr | 34 874 kr | 24 procent |
| 50 000 kr | 56 142 kr | 57 337 kr | 16 procent |
Skillnaden i kronor ligger på ungefär 1 180 kronor i samtliga rader, alltså oavsett hur mycket du lånar. Avgifternas andel av kreditkostnaden faller däremot från 76 procent till 16 procent. Med andra ord är det inte avgiftens storlek som ändras, utan hur mycket den betyder i förhållande till räntan.
När är ett avgiftsfritt lån billigast?
Tabellen visar hur låg nominell ränta en konkurrent med 592 kronor i uppläggningsavgift och 49 kronor i aviavgift måste erbjuda för att komma under totalkostnaden hos en avgiftsfri långivare på 21,95 procent. Löptiden är tolv månader i samtliga rader.
| 5 000 kr | Omöjligt. Även vid 0 procent ränta blir lånet med avgifter 566 kr dyrare. |
| 10 000 kr | Under 0,89 procent nominell ränta |
| 20 000 kr | Under 11,58 procent nominell ränta |
| 30 000 kr | Under 15,07 procent nominell ränta |
| 50 000 kr | Under 17,84 procent nominell ränta |
Vid belopp under 10 000 kronor finns ingen räntesats på marknaden som väger upp avgifterna, eftersom snabblåneräntorna ligger mellan 18 och 22 procent. Först vid 30 000 kronor och uppåt börjar en riktigt låg ränta kunna slå ett avgiftsfritt alternativ, och då talar vi om nivåer som normalt bara ett privatlån når.
Kort löptid förstärker samma effekt ytterligare. Eftersom du betalar uppläggningsavgiften en enda gång fördelar sig kostnaden på färre månader, vilket driver upp den effektiva räntan kraftigt. Tabellen nedan visar ett lån på 5 000 kronor med fyra olika löptider.
| Löptid | Avgiftsfri, totalt | Med avgifter, totalt | Effektiv ränta med avgifter |
|---|---|---|---|
| 3 månader | 5 184 kr | 5 923 kr | 219 procent |
| 6 månader | 5 325 kr | 6 212 kr | 136 procent |
| 12 månader | 5 614 kr | 6 796 kr | 94 procent |
| 24 månader | 6 222 kr | 7 993 kr | 72 procent |
Den avgiftsfria långivaren ligger på 24,30 procent effektiv ränta i samtliga fyra rader, eftersom räntan är det enda som kostar. Konkurrenten går från 72 till 219 procent enbart genom att löptiden kortas. Behöver du därför pengar under en kort period är ett avgiftsfritt lån det enda rimliga valet, vilket du ser tydligast på våra sidor om att låna 5 000 kr och låna 10 000 kr.
Räkna på ditt eget belopp
Kalkylatorn nedan visar hur avgifterna slår på just din summa och löptid. Lägg in ditt belopp, sätt uppläggningsavgiften till 0 kronor och notera totalsumman. Ändra sedan avgiften till 592 kronor och lägg till en aviavgift, så ser du skillnaden i kronor direkt.
Lånekalkylator
Räkna på snabblån och kontokrediter mot gällande räntetak och kostnadstak.
✓Kontrollerad mot gällande regelverk 20 juli 2026
Senast kontrollerad mot gällande regelverk 20 juli 2026. Annuitetslån. Effektiv ränta beräknas enligt konsumentkreditlagen som årlig ränta med månatlig sammansättning, där uppläggningsavgiften räknas som en kostnad redan vid utbetalningen. På små belopp med kort löptid blir den därför flera gånger högre än den nominella räntan. Räntetak, kostnadstak och avgiftstak enligt 19 a, 19 b och 19 c §§ gäller alla konsumentkrediter utom bostadskrediter. Verktyget är vägledande, faktiska villkor varierar mellan långivare.
Betyder utan uppläggningsavgift att lånet är avgiftsfritt?
Nej, och skillnaden kostar pengar. Uppläggningsavgiften är bara en av flera avgifter en långivare kan ta ut, och två av de fyra aktörerna på den här sidan tar avgifter i andra former. Northmill Bank debiterar 245 kronor varje gång du gör ett uttag från krediten, medan Merax tar 195 kronor per uttag och 495 kronor i årsavgift från och med andra året.
Uttagsavgiften syns inte i den effektiva räntan
Den effektiva räntan utgår från ett enskilt uttag med en bestämd löptid. En avgift som långivaren tar ut vid varje nytt uttag hamnar därför utanför jämförelsetalet. Gör du fem uttag på 5 000 kronor var hos Northmill Bank betalar du 1 225 kronor i uttagsavgifter, vilket är mer än det lagstadgade taket för en uppläggningsavgift.
Brixo och Extralånet är de enda två av de fyra som är helt fria från avgifter. Hos Brixo gäller det dock enbart kontokrediten. Bolagets privatlån har både uppläggningsavgift och månadsavgift, alltså en helt annan kostnadsbild trots samma varumärke.
Tabellen sammanfattar vilka avgifter som förekommer på svenska konsumentkrediter och vilka tak som gäller under 2026. Läs igenom raderna innan du jämför två erbjudanden, eftersom en långivare kan flytta kostnaden mellan posterna utan att totalen ändras.
| Uppläggningsavgift | 0 till 592 kr. Taket är lagstadgat och motsvarar 1 procent av prisbasbeloppet, som är 59 200 kr under 2026. |
| Avi- eller månadsavgift | 0 till 100 kr per månad. Du slipper den oftast genom autogiro eller e-faktura. |
| Uttagsavgift | 0 till 245 kr per uttag. Gäller kontokrediter. Långivaren tar avgiften varje gång du för över pengar till ditt konto. |
| Årsavgift | 0 till 495 kr per år bland aktörerna på den här sidan. Merax tar ut den från och med år två. |
| Dröjsmålsränta | Högst 22 procent, alltså samma tak som krediträntan. Egna förseningsavgifter är inte tillåtna på nya avtal. |
| Förtidsbetalning | 0 kr. Du har alltid rätt att lösa ett lån med rörlig ränta i förtid utan kostnad enligt 32 § konsumentkreditlagen. |
Hur snabbt betalas ett lån utan uppläggningsavgift ut?
Utbetalningen går på sekunder hos samtliga fyra, men beskedet på en ny ansökan tar olika lång tid. Northmill Bank lämnar ofta besked inom några minuter, medan Brixo och Merax uppger upp till 24 timmar. Har du redan en beviljad kredit går uttaget däremot omedelbart oavsett aktör.
Brixo och Merax betalar båda ut via Swish, vilket når fram på sekunder dygnet runt. Merax erbjuder dessutom vanlig banköverföring, och då kommer pengarna fram samma dag eller senast nästa bankdag. Northmill Bank och Extralånet betalar ut till ditt bankkonto direkt under handläggningstiden.
Så påverkar betalvägen väntetiden
- Swish: Sekunder, dygnet runt. Brixo och Merax använder den här vägen.
- Trustly, Brite och Zimpler: Realtid till Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken, även kvällar och helger.
- Intern överföring: Snabbast av alla när krediten ligger hos din egen bank, eftersom ingen mellanhand behövs.
- Vanlig banköverföring: Nästkommande bankdag och bara på vardagar, alltså långsammast av alternativen.
Har du konto i någon av storbankerna når samtliga betaltjänster dig direkt. Med en mindre nischbank kan utbetalningen däremot dröja till nästa bankdag oavsett hur snabbt beskedet kommer. Vill du jämföra utbetalningstakten närmare finns fördjupningar på våra sidor om swishlån, trustlylån och helglån.
Vad säger lagen om uppläggningsavgift?
Sedan 1 mars 2025 finns ett tak för hur hög uppläggningsavgiften får vara. Enligt 19 c § konsumentkreditlagen får avgiften inte överstiga 1 procent av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks. Prisbasbeloppet är 59 200 kronor under 2026, vilket ger ett tak på 592 kronor.
Två ytterligare tak begränsar samtidigt vad ett snabblån får kosta. Räntetaket innebär att krediträntan aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 procent under hela 2026. Kostnadstaket innebär att ränta och avgifter tillsammans aldrig får överstiga lånebeloppet, vilket betyder att ett lån på 8 000 kronor som mest kan kosta 16 000 kronor totalt.
Tre lagändringar som påverkar avgifterna
- 1 mars 2025: Avgiftstak på 1 procent av prisbasbeloppet infördes, samtidigt som egna förseningsavgifter förbjöds på nya avtal.
- 1 januari 2026: Ränteavdraget för lån utan säkerhet försvann helt, vilket innebär att du som låntagare numera bär hela räntekostnaden.
- 20 november 2026: Den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) ersätter lagen från 2010. Ränte- och kostnadstaken förs över oförändrade, medan kreditprövningen skärps.
Konsumenternas Bank- och finansbyrå påpekar att de flesta påminnelseavgifter också omfattas av kostnadstaket enligt 19 b § konsumentkreditlagen. Undantaget är kostnader för ärenden som går vidare till Kronofogden. Du hittar en fullständig genomgång i deras guide om ränta och avgifter.
Så här ansöker du om ett lån utan uppläggningsavgift
Kontrollera dessutom att långivaren fortfarande har tillstånd innan du skickar in ansökan. Sedan 1 augusti 2026 får bara banker och kreditmarknadsbolag lämna konsumentkrediter, tillsammans med de bolag som hann ansöka i tid. Flera varumärken ligger kvar på nätet trots att kreditgivningen har upphört, och de listar vi löpande bland pausade långivare.
Så har vi tagit fram uppgifterna
Räntor och avgifter är hämtade från långivarnas egna prisexempel, villkorssidor och SEKKI-blad, alltså inte från andra jämförelsesajter. Där uppgifterna gått isär har vi utgått från långivarens egen redovisning enligt konsumentkreditlagens krav på representativa exempel. Merax räntesats på 18,95 procent kommer exempelvis från bolagets SEKKI-blad daterat 3 juli 2026.
Totalkostnaderna är beräknade med annuitetsmetoden. Den effektiva räntan följer konsumentkreditlagens definition med månatlig sammansättning, där uppläggningsavgiften räknas som en kostnad redan vid utbetalningen. Exemplen förutsätter att du gör ett enda uttag och betalar av det under angiven löptid. Gör du flera uttag hos en långivare med uttagsavgift stiger kostnaden i motsvarande grad.
Uppläggningsavgiften avgör totalkostnaden vid små belopp, medan räntesatsen först tar över vid 30 000 kronor och uppåt. Lånar du under 10 000 kronor på tolv månader finns därför ingen räntesats på marknaden som väger upp en avgift på 592 kronor.
Relaterade jämförelser på Snabblandirekt
Läs vidare
- Billigaste lånet, där vi rangordnar efter totalkostnad i kronor i stället för räntesats.
- Lån med låg ränta, en jämförelse av räntenivåer från 4,50 procent och uppåt.
- Kontokredit, där räntan bara löper på den del av krediten du har tagit ut.
- Mikrolån, de minsta beloppen där avgiften väger allra tyngst.
- Lån utan UC, aktörer som använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället.
- Lån med betalningsanmärkning, alternativ när anmärkningen är äldre än sex månader.
- Samla lån, räkneexempel på hur ett samlingslån sänker både ränta och antal avgifter.
- Låneförmedlare, så fungerar en ansökan till flera banker på en enda kreditupplysning.
Vanliga frågor om lån utan uppläggningsavgift
Vad är en uppläggningsavgift?
En uppläggningsavgift är en engångsavgift som långivaren tar ut när kreditavtalet tecknas. Avgiften kallas även startavgift och ska täcka kostnaden för att lägga upp lånet. Sedan 1 mars 2025 får den inte överstiga 1 procent av prisbasbeloppet, vilket motsvarar 592 kronor under 2026.
Vilka snabblån har ingen uppläggningsavgift?
Brixo, Northmill Bank, Extralånet och Merax tar noll kronor i uppläggningsavgift och betalar samtidigt ut pengarna samma dag. Brixo och Extralånet är dessutom helt fria från övriga avgifter. Northmill Bank tar 245 kronor per uttag och Merax 195 kronor per uttag plus 495 kronor i årsavgift från år två.
Är ett lån utan uppläggningsavgift alltid billigast?
Nej, men nästan alltid vid små belopp. Räknat på 10 000 kronor under tolv månader måste en konkurrent med 592 kronor i uppläggningsavgift och 49 kronor i aviavgift ligga under 0,89 procent nominell ränta för att bli billigare. Vid 50 000 kronor räcker det däremot med 17,84 procent, alltså en nivå som ett privatlån når.
Hur mycket sparar jag på att slippa uppläggningsavgiften?
Skillnaden ligger runt 1 180 kronor på ett tolvmånaderslån när du räknar in både uppläggningsavgift och aviavgift. Beloppet är i stort sett detsamma oavsett hur mycket du lånar. Däremot faller avgifternas andel av kreditkostnaden från 76 procent vid 3 000 kronor till 16 procent vid 50 000 kronor.
Tar låneförmedlare ut uppläggningsavgift?
Nej, en låneförmedlare tar normalt ingen avgift av dig som låntagare, eftersom förmedlaren får sin ersättning från långivaren. Den bank du sedan tecknar avtal med kan däremot ta ut både uppläggningsavgift och aviavgift. Kontrollera därför alltid avgifterna i det enskilda erbjudandet och inte hos förmedlaren.
Kan jag få ett lån utan uppläggningsavgift med betalningsanmärkning?
Ja, samtliga fyra aktörer på den här sidan prövar ansökningar från personer med betalningsanmärkning. Brixo och Merax gör en helhetsbedömning av din nuvarande betalningsförmåga, medan Extralånet tar emot ansökningar när anmärkningen är äldre än sex månader. Aktiv skuld hos Kronofogden leder däremot till avslag hos alla fyra.
Får jag tillbaka uppläggningsavgiften om jag ångrar lånet?
Ja, du har 14 dagars ångerrätt enligt 21 § konsumentkreditlagen och behöver inte uppge något skäl. Långivaren ska betala tillbaka uppläggningsavgiften och övriga avgifter du redan hunnit betala. Du betalar däremot ränta för de dagar du haft tillgång till pengarna.
Vad kostar det att lösa ett avgiftsfritt lån i förtid?
Ingenting. Förtidsbetalning är kostnadsfri på alla krediter med rörlig ränta enligt 32 § konsumentkreditlagen, och på kontokrediter får ersättning aldrig tas ut. Du sparar dessutom räntekostnaden för hela den återstående löptiden.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se. Snabblandirekt.com är en oberoende jämförelsetjänst och är inte en långivare.
