Konsumentkreditlagen och dina rättigheter som låntagare

Konsumentkreditlagen är lagen som skyddar dig när du som privatperson lånar pengar eller handlar på kredit av ett företag. Lagen gäller sms-lån, privatlån, kontokrediter, kreditkort och köp på avbetalning eller faktura. Konsumentkreditlagen ger dig bland annat rätt till en ordentlig kreditprövning, 14 dagars ångerrätt och ett räntetak som ligger på 22,00 procent under hela 2026.

Den nuvarande konsumentkreditlagen (2010:1846) ersätts den 20 november 2026 av en ny konsumentkreditlag, SFS 2026:1011. Låneavtal som tecknas före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen. Den nya lagen behåller taken för ränta och kostnader men skärper kreditprövningen och gör att köp nu, betala senare omfattas fullt ut.

Vad är konsumentkreditlagen?

Konsumentkreditlagen är en skyddslag som bestämmer vad en långivare måste göra och får ta betalt när en privatperson lånar pengar. Lagen gäller när ett företag lämnar eller erbjuder kredit till en konsument, alltså någon som lånar för privat bruk och inte för sitt företag. Samma regler gäller när ett företag förmedlar ett lån som ombud för långivaren.

Reglerna i konsumentkreditlagen (2010:1846) är tvingande till din fördel. Ett villkor i låneavtalet som är sämre för dig än lagen saknar verkan mot dig, även om du har skrivit under avtalet. Långivaren ska också följa god kreditgivningssed, vilket betyder att långivaren ska ta tillvara dina intressen och förklara villkoren för dig.

Vilka lån gäller konsumentkreditlagen för?

Konsumentkreditlagen gäller nästan alla krediter som företag lämnar till privatpersoner, från ett sms-lån på 2 000 kronor till ett privatlån på flera hundra tusen kronor. Ett fåtal krediter undantas helt, och bolån följer bara delar av lagen.

Vilka rättigheter har du som låntagare?

Som låntagare har du rättigheter från ansökan till sista inbetalningen. Tabellen visar vad varje rättighet betyder för ett lån som tecknas under 2026.

Hur går kreditprövningen till?

Kreditprövningen är långivarens kontroll av att du har råd med lånet. Långivaren ska bedöma din ekonomi utifrån tillräckliga uppgifter, och lånet får bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Höjs lånet eller kreditgränsen väsentligt ska långivaren göra en ny prövning.

Får du nej ska långivaren snarast tala om varför. Bygger avslaget på en kreditupplysning eller en annan extern databas har du rätt att få veta vilka uppgifter det gällde och vilken databas som användes.

Vilken information ska du få innan du skriver på?

Innan du skriver på ett låneavtal ska du i rimlig tid få en standardblankett som heter Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, förkortad SEKKI. Blanketten visar bland annat kreditbelopp, löptid, kreditränta, effektiv ränta, totalbelopp, avgifter och dröjsmålsränta. Eftersom blanketten är standardiserad går lån från olika långivare att jämföra rad för rad.

Du har rätt att utan kostnad få ett utkast till låneavtalet om du ber om det. Själva avtalet ska finnas på papper eller i en annan varaktig form, till exempel som pdf, och du ska få en egen kopia. Du kan också begära en kostnadsfri betalningsplan som visar när ränta, avgifter och amorteringar ska betalas.

Vad gäller för reklam om lån?

Reklam för lån ska vara måttfull och visa den effektiva räntan med ett räkneexempel. Nämner reklamen en ränta eller ett belopp ska reklamen också ange kreditbelopp, löptid och vad du betalar totalt. Varje låneannons ska dessutom upplysa om att lånet kostar pengar, vilka risker skulder innebär och var du kan få hjälp med budget och skulder.

Från den 20 november 2026 förbjuds reklam som påstår att skulder eller en betalningsanmärkning har liten betydelse för kreditprövningen. Reklamen får inte heller antyda att ett lån ersätter sparande eller höjer din levnadsstandard.

Hur fungerar ångerrätten på 14 dagar?

Du har 14 dagars ångerrätt på ett lån eller en annan konsumentkredit, och du behöver inte ange något skäl. Fristen börjar den dag avtalet ingås, men tidigast den dag du har fått låneavtalet med alla villkor. Ett meddelande som du skickar inom 14 dagar gäller även om meddelandet försenas på vägen.

Ångrar du lånet ska du betala tillbaka pengarna inom 30 dagar från att du skickade meddelandet, tillsammans med ränta för de dagar du har haft pengarna. Långivaren ska inom 30 dagar betala tillbaka de avgifter du har betalat för lånet, till exempel uppläggningsavgiften. Lånar du 10 000 kronor till 22,00 procents ränta och betalar tillbaka efter tio dagar blir räntan ungefär 60 kronor.

Får du betala tillbaka lånet i förtid?

Ja, du får alltid betala tillbaka hela lånet eller en del av lånet i förtid. Du betalar då ränta och andra kostnader bara fram till den dag du betalar. Långivaren ska på begäran tala om vad en förtidsbetalning kostar, och rätten att lösa lån i förtid gör att du kan samla lån hos en billigare långivare.

Ränteskillnadsersättning får långivaren bara ta ut om räntan är bunden när du betalar och avtalet säger att ersättning kan tas ut. Ersättningen är högst 1 procent av det belopp du betalar i förtid, vilket blir 400 kronor på 40 000 kronor, eller 0,5 procent om det är mindre än ett år kvar av löptiden. Ersättningen får aldrig bli högre än den ränta du skulle ha betalat under resten av löptiden.

Lån med rörlig ränta och kontokrediter kan du alltid lösa utan ersättning till långivaren. I den nya konsumentkreditlagen står det dessutom uttryckligen att avgifter och andra kostnader ska sättas ned i förhållande till den tid som återstår av lånet.

Vilka tak gäller för ränta och avgifter?

Räntan på ett lån får under 2026 vara högst 22,00 procent per år, eftersom räntetaket är referensräntan på 2,00 procent plus 20 procentenheter. Ränta och avgifter får dessutom tillsammans aldrig bli större än lånebeloppet, och uppläggningsavgiften får vara högst 592 kronor. Taken gäller lån som tecknats från och med den 1 mars 2025, utom bolån.

Avgifterna räknas inte in i räntetaket, så den effektiva räntan kan bli betydligt högre än 22 procent på ett litet lån. Hur taken räknas ut och vad som gäller för lån från tiden före den 1 mars 2025 står på sidan om räntetak på lån.

Hur många gånger får ett lån förlängas?

Löptiden på ett lån får förlängas högst en gång. Fler förlängningar är bara tillåtna om förlängningen inte kostar dig något eller om du får en rimlig avbetalningsplan för skulden. Ett nytt lån hos samma långivare som betalar av det gamla lånet räknas också som en förlängning, och kostnaderna för båda lånen räknas då ihop i kostnadstaket.

Vad gäller om du betalar för sent?

Betalar du för sent får långivaren ta ut dröjsmålsränta, men aldrig mer än räntetaket på 22,00 procent per år under 2026. Långivaren får inte ta ut någon annan ersättning för själva förseningen, så en fast förseningsavgift är inte tillåten. Påminnelseavgifter och inkassokostnader räknas in i kostnadstaket.

Vid sen betalning får långivaren säga upp lånet och kräva hela skulden om avtalet tillåter det och du har legat efter i mer än en månad med mer än 10 procent av skulden. Gäller förseningen två eller fler betalningar räcker det med mer än 5 procent. Uppsägningstiden är minst fyra veckor, och betalar du det förfallna beloppet med dröjsmålsränta innan tiden har gått ut behöver du inte betala resten i förtid.

Möjligheten att rädda lånet genom att betala det förfallna beloppet kan du bara använda en gång. En obetald skuld kan annars hamna hos Kronofogden och leda till en betalningsanmärkning.

Vilka rättigheter har du när du handlar på kredit?

Köper du en vara eller tjänst på kredit kan du rikta samma invändningar mot långivaren som du har mot säljaren. Rätten gäller när krediten kommer från säljaren eller från en långivare som samarbetar med säljaren, till exempel vid ett köp med kreditkort eller en delbetalning i kassan. Ställs en resa som du har betalat med kreditkortet in kan du alltså kräva pengarna av kortutgivaren om researrangören inte betalar tillbaka.

Långivaren ansvarar som mest för det belopp som du har fått i kredit för köpet. Har du redan betalat säljaren direkt kan du också hävda betalningen mot långivaren. Rätten gäller inte om du visste eller uppenbart borde ha förstått att säljaren saknade rätt att ta emot pengarna.

Vad ändras med den nya konsumentkreditlagen 2026?

Den 20 november 2026 ersätts lagen från 2010 av den nya konsumentkreditlagen (SFS 2026:1011), som riksdagen röstade ja till den 27 maj 2026. Den nya lagen genomför EU:s konsumentkreditdirektiv från 2023.

För köp nu, betala senare betyder den nya lagen att en räntefri faktura eller delbetalning från ett betalföretag i kassan kräver kreditprövning. Bara en faktura direkt från butiken som är helt utan kostnad och betalas inom 50 dagar slipper kraven, och vid nätköp hos större butiker gäller i stället 14 dagar.

En kontokredit eller ett kreditkort som löper tills vidare får de nya reglerna om kontoutdrag varje månad och sänkt kreditgräns även om avtalet tecknades före den 20 november 2026. Lån med fast löptid som tecknas före den 20 november 2026 följer den gamla lagen tills lånet är betalt. Räntetaket, kostnadstaket, ångerrätten och taket för uppläggningsavgiften finns kvar med samma nivåer i den nya lagen.

Vart vänder du dig om långivaren bryter mot lagen?

Börja alltid med att klaga skriftligt till långivaren. Hjälper inte klagomålet kan du gå vidare till Konsumenternas Bank- och finansbyrå och sedan till Allmänna reklamationsnämnden.

Konsumentverket och Finansinspektionen hjälper inte till i enskilda ärenden, men båda myndigheterna tar emot anmälningar om bolag som bryter mot reglerna. Finansinspektionen ger tillstånd till långivare, och i Finansinspektionens företagsregister kan du se om ett bolag har tillstånd innan du lånar. Har du svårt att betala dina lån kan du få stöd av budget- och skuldrådgivningen i din kommun.

Vanliga frågor om konsumentkreditlagen

Gäller konsumentkreditlagen för sms-lån?

Ja, konsumentkreditlagen gäller sms-lån, snabblån och alla andra krediter som ett företag lämnar till en privatperson. Ett sms-lån som tecknas under 2026 får ha högst 22,00 procents ränta, och du har 14 dagars ångerrätt.

Vad händer om ett låneavtal bryter mot konsumentkreditlagen?

Ett villkor som är sämre för dig än konsumentkreditlagen saknar verkan mot dig, även om du har skrivit under avtalet. Du behöver till exempel inte betala den del av räntan som ligger över räntetaket. Klaga först till långivaren och vänd dig sedan till Konsumenternas Bank- och finansbyrå eller Allmänna reklamationsnämnden.

Kostar det något att ångra ett lån?

Du betalar bara ränta för de dagar du har haft pengarna. Långivaren ska inom 30 dagar betala tillbaka uppläggningsavgiften och andra avgifter som du har betalat för lånet. Undantaget är avgifter till staten som långivaren inte kan få tillbaka.

Gäller konsumentkreditlagen om jag lånar av en vän?

Nej, konsumentkreditlagen gäller bara krediter från företag. Lån mellan privatpersoner, till exempel inom familjen, har därför varken lagstadgat räntetak eller ångerrätt.

När börjar den nya konsumentkreditlagen gälla?

Den nya konsumentkreditlagen (SFS 2026:1011) börjar gälla den 20 november 2026 och ersätter lagen från 2010. Låneavtal som tecknas före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen. Kontokrediter och kreditkort som löper tills vidare får ändå vissa nya regler från samma datum.