Vad är skuldsanering och vem kan få det?

Skuldsanering är ett beslut från Kronofogden som gör dig fri från skulder som du aldrig kommer att kunna betala. Under en betalningsplan som normalt pågår i fem år betalar du allt som blir över av inkomsten när du har fått behålla pengar att leva på. När betalningsplanen är klar skrivs resten av skulderna av, även om du har betalat lite eller ingenting på dem.

För att få skuldsanering ska du vara så skuldsatt att du inte kan betala skulderna inom överskådlig tid, vilket normalt betyder cirka sju till femton år. Kronofogden prövar också om skuldsaneringen är skälig och om du själv har försökt betala, och du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige. Det kostar ingenting att ansöka. Under första halvåret 2026 ansökte 17 475 personer om skuldsanering, och Kronofogden beviljade 45 procent av ansökningarna.

Vilka krav gäller för att få skuldsanering?

Kraven för skuldsanering finns i 6 till 10 §§ skuldsaneringslagen (2016:675), och alla krav måste vara uppfyllda. Det finns ingen lägsta eller högsta skuld som avgör saken. Kronofogden jämför i stället hela skulden med vad du kan betala nu och i framtiden.

Många unga vuxna får avslag eftersom de bedöms ha många år på sig att betala skulderna. Den som tidigare har haft skuldsanering kan bara få en ny skuldsanering om det finns särskilda skäl. Kronofogdens anonyma skuldsaneringstest ger en första bedömning av dina chanser, och svaren sparas inte.

Hur ansöker man om skuldsanering?

Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden, antingen i e-tjänsten med BankID eller på blanketten KFM 9150. Ansökan är gratis och du behöver inget ombud. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att gå igenom skulderna och fylla i ansökan.

Får du avslag ska Kronofogden förklara varför ansökan inte beviljades. Du kan överklaga avslaget till tingsrätten inom tre veckor från beslutet, och överklagandet skickar du till Kronofogden.

Vad händer när skuldsaneringen inleds?

När Kronofogden beslutar att inleda skuldsaneringen fryses de gamla skulderna. Skulder som uppstod före beslutet får inte längre drivas in genom utmätning, och beviljas skuldsaneringen tas ränta och förseningsavgifter bort från och med samma dag. Samtidigt börjar du betala det belopp som står i beslutet.

En betalningsanmärkning för skuldsanering finns kvar längre än en vanlig anmärkning, som tas bort efter tre år. Hur anmärkningar registreras och hur du kontrollerar dem går vi igenom på sidan om betalningsanmärkning.

Hur mycket får man behålla vid skuldsanering?

Vid skuldsanering får du behålla ett förbehållsbelopp, som består av boendekostnaden och ett normalbelopp för övriga levnadskostnader. Kronofogden räknar på samma sätt som vid en löneutmätning och använder samma normalbelopp. Normalbeloppet ska räcka till bland annat mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar.

Till normalbeloppet läggs boendekostnaden. För en hyresrätt räknas hyran och uppvärmningen, medan bostadsbidrag och bostadstillägg dras av. Vid skuldsanering lägger Kronofogden normalt också till en buffert på 650 kronor i månaden för oförutsedda utgifter.

Lever du redan på existensminimum kan Kronofogden besluta att du inte ska betala något alls. Skuldsaneringen pågår ändå i fem år, och därefter är de skulder som ingick borta.

Hur lång tid tar skuldsanering?

En skuldsanering pågår i fem år räknat från beslutet att inleda den, även om betalningsplanen är kortare. Kronofogden kan bestämma en kortare betalningsplan om det finns goda skäl, till exempel att du är äldre eller har barn i familjen. Till det kommer tiden innan Kronofogden har prövat ansökan, och aktuella väntetider finns på Kronofogdens webbplats.

Du betalar varje månad utom i juni och december, alltså tio gånger om året, och du kan inte betala av skulderna i förtid. En vanlig löneutmätning har inga sådana fasta uppehåll, vilket vi förklarar i guiden om betalningsfri månad vid löneutmätning.

Vilka skulder ingår i en skuldsanering?

Skuldsaneringen omfattar som huvudregel alla skulder som fanns före beslutet att inleda den. Det gäller till exempel sms-lån, kontokrediter, skatteskulder och obetalda räkningar som ligger hos ett inkassobolag men ännu inte har nått Kronofogden. Skulder som du har glömt att ta med i ansökan ingår också, om de inte hör till undantagen.

En borgensman har kvar betalningsansvaret för den del av skulden som du inte betalar. Har du ett lån tillsammans med någon annan kan den personen bli ensam ansvarig för hela skulden utan att kunna kräva dig på pengarna.

Vad händer om ekonomin ändras eller om du inte betalar?

Om ekonomin förändras kan du eller borgenärerna ansöka om omprövning hos Kronofogden. För att betalningen ska sänkas krävs som regel att du har ungefär 500 kronor mindre i månaden under en längre tid, av skäl som du inte kan påverka, till exempel arbetslöshet. Har du sagt upp dig själv beviljas ingen omprövning.

Blir ekonomin bättre kan borgenärerna begära att du betalar mer. Gränsen är som regel en förbättring på 4 000 till 5 000 kronor i månaden, och skuldsaneringen kan då förlängas till högst sju år.

Hur fungerar skuldsanering för företagare?

Skuldsanering för företagare, ofta kallad F-skuldsanering, regleras i lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare och är till för den som driver eller har drivit ett företag. Även närstående kan ansöka, till exempel en sambo eller ett barn till företagaren. För den som har avslutat sitt företag och för närstående krävs att skulderna till största delen hör ihop med företagets verksamhet.

Företaget ska ha skötts seriöst, och du kan driva det vidare under F-skuldsaneringen om verksamheten klarar sina löpande kostnader. Du måste kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal, vilket blir ungefär 8 457 kronor under 2026.

Vad kostar skuldsanering och vem kan hjälpa till?

Det kostar ingenting att ansöka om skuldsanering, och du behöver inget ombud. Alla kommuner måste erbjuda budget- och skuldrådgivning, som är gratis och omfattas av sekretess. En budget- och skuldrådgivare kan förhandla med dem du är skyldig pengar och hjälpa dig med ansökan. Får du ingen hjälp av kommunen kan du anmäla det till Inspektionen för vård och omsorg (IVO).

Varför löser inte ett nytt lån skulderna hos Kronofogden?

Ett nytt lån flyttar skulderna till en ny långivare men gör dem inte mindre. Konsumentkreditlagen kräver att långivaren gör en kreditprövning, och ett skuldsaldo hos Kronofogden ger nästan alltid avslag hos seriösa långivare. Ett nytt lån kan också försvåra en senare ansökan om skuldsanering, eftersom Kronofogden kräver att du har slutat skuldsätta dig.

Utan skulder hos Kronofogden kan ett samlingslån sänka kostnaden för flera dyra lån, och ett omstartslån kan vara ett alternativ för den som har betalningsanmärkningar men inget skuldsaldo. Båda lånen kräver att ekonomin klarar en vanlig kreditprövning. Personlig konkurs är heller ingen genväg, eftersom en privatperson kan krävas på det obetalda även efter konkursen. Hur obetalda krav kan växa när ingen tar tag i dem visar historien om fotbollsspelaren Tomáš Skuhravýs skulder, som växte i 20 år.

Kan man få lån efter skuldsanering?

Under skuldsaneringen kan du inte räkna med att få låna, eftersom du har en betalningsanmärkning och allt över förbehållsbeloppet går till betalningsplanen. Ett nytt lån under skuldsaneringen är dessutom en ny skuld som du måste betala fullt ut vid sidan av planen.

När skuldsaneringen är slut ska kreditupplysningsföretagen ta bort betalningsanmärkningen, senast fem år efter beslutet att inleda eller när sista betalningen är gjord om planen är längre. Därefter prövas en låneansökan som för andra sökande, med en vanlig kreditprövning. Vad långivarna tittar på går vi igenom i guiden om lån med låg kreditvärdighet.

Vanliga frågor om skuldsanering

Får jag behålla min bil om jag söker skuldsanering?

Det beror på bilens värde och vad bilen kostar i månaden. Tillgångar med ett övervärde ska som regel säljas, men en bil av lägre värde eller en bil som du behöver för att ta dig till arbetet kan du ofta få behålla.

Får jag behålla skatteåterbäringen under skuldsaneringen?

Ja, om skatteåterbäringen betalas ut efter beslutet om skuldsanering får du behålla pengarna. Kommer återbäringen medan ansökan prövas används den normalt till att betala skulderna.

Kan man få skuldsanering mer än en gång?

Ja, men bara om det finns särskilda skäl, och få beviljas en andra skuldsanering. Kronofogden tittar då på varför de nya skulderna uppstod och om dina möjligheter att klara dig utan nya skulder har förändrats.

Gäller skuldsaneringen även skulder i andra länder?

Ja, en skuldsanering som har inletts från och med den 26 juni 2017 gäller i hela EU utom Danmark. Utländska skulder ska därför tas med i ansökan på samma sätt som svenska skulder.

Får jag något besked när skuldsaneringen är klar?

Nej, Kronofogden skickar inget brev när skuldsaneringen är slut. Skulderna som ingick finns inte längre kvar, och kräver en borgenär dig ändå på en sådan skuld ska du invända hos Kronofogden.