Skulder hos Kronofogden och lån

Har du skulder hos Kronofogden kan du inte räkna med att få låna pengar. Seriösa långivare beviljar inte sms-lån, snabblån eller vanliga privatlån till den som har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Alla lån kräver en kreditprövning som visar att du klarar betalningarna. En obetald skuld som Kronofogden driver in visar det motsatta.

Vid slutet av 2025 hade 449 703 personer skulder hos Kronofogden, sammanlagt 154 miljarder kronor. Vägen ur skulderna börjar oftast med ett samtal med den du är skyldig pengar eller med kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning. Erbjudanden om lån trots Kronofogden ska du se som ett varningstecken.

Varför säger långivarna nej vid skulder hos Kronofogden?

Långivarna ser skulden direkt i kreditupplysningen. Kronofogden lämnar varje vecka uppgifter till kreditupplysningsföretagen om hur mycket varje person har kvar att betala. När du ansöker om ett lån hämtar långivaren en kreditupplysning där ditt skuldsaldo syns.

Konsumentkreditlagen kräver att långivaren prövar om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Krediten får bara beviljas om prövningen visar att du klarar det. Ett aktivt skuldsaldo betyder att en tidigare skuld redan har gått hela vägen till indrivning. Därför har långivare som lånar ut utan säkerhet som grundkrav att du inte har någon skuld hos Kronofogden.

Kravet gäller även sms-lån och snabblån på små belopp. Den som söker på ”låna trots Kronofogden” hittar ofta sidor som lovar motsatsen. Ett sådant löfte går inte ihop med en riktig kreditprövning.

Vägen från obetald räkning till Kronofogden

En skuld hamnar hos Kronofogden när den du är skyldig pengar ansöker om ett betalningsföreläggande. Innan dess har du nästan alltid fått en faktura, en påminnelse och ett inkassokrav. Hur lång tid det tar från inkasso till Kronofogden varierar, eftersom borgenären själv bestämmer när ansökan skickas.

Varje steg kan lägga nya avgifter på skulden. Kronofogden tar ut en grundavgift på 600 kronor av den som har skulden för varje år som ett utmätningsärende pågår. Så kan avgifter få en liten skuld att växa till ett belopp som är betydligt större än den ursprungliga räkningen.

Vad är skillnaden mellan skuldsaldo och betalningsanmärkning?

Skuldsaldot är det belopp du har kvar att betala hos Kronofogden just nu. Betalningsanmärkningen är en notering om att du inte har betalat i tid. Skuldsaldot försvinner när skulden är betald, medan anmärkningen ligger kvar i tre år även om du betalar dagen efter utslaget.

Varken ett inkassokrav eller ett brev med ett betalningsföreläggande ger en betalningsanmärkning. För skulder till företag och privatpersoner kommer anmärkningen först med utslaget. Betalar du efter att ha fått betalningsföreläggandet ska du se till att borgenären drar tillbaka ansökan, annars kan ett utslag komma ändå. Obetald skatt, underhållsstöd och felparkeringsavgifter kan däremot ge en anmärkning så snart skulden finns i Kronofogdens register.

Den som bara har en betalningsanmärkning och inget skuldsaldo kan i vissa fall få ett lån med betalningsanmärkning. Hur anmärkningen registreras och hur du kontrollerar den går vi igenom på sidan om betalningsanmärkning.

Hur fungerar löneutmätning hos Kronofogden?

Vid en löneutmätning drar arbetsgivaren en del av din lön varje månad och betalar in den till Kronofogden. Löneutmätning är det vanligaste sättet för Kronofogden att driva in en skuld. Utmätningen kan pågå så länge skulden finns kvar och du har en inkomst som går att utmäta.

Du får alltid behålla ett förbehållsbelopp, som består av din boendekostnad och ett normalbelopp för övriga levnadskostnader. Normalbeloppet ska räcka till bland annat mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel och försäkringar. Kronofogden räknar om normalbeloppet varje år utifrån konsumentprisindex.

Boendekostnaden räknas fram för sig. För en hyresrätt räknas hyran och uppvärmningen, medan eventuellt bostadsbidrag dras av. Det som blir över av inkomsten när förbehållsbeloppet är borträknat betalar arbetsgivaren till Kronofogden.

Det finns inga fasta betalningsfria månader i en löneutmätning. Kronofogden kan däremot bevilja anstånd, alltså ett tillfälligt uppehåll. Anstånd kräver att borgenären går med på det eller att du har särskilda skäl som sjukdom eller en olycka. Hur du ansöker och vad som räknas som särskilda skäl går vi igenom i guiden om betalningsfria månader vid löneutmätning.

Var ser du dina skulder hos Kronofogden?

Dina skulder ser du på Mina sidor hos Kronofogden, där du loggar in med BankID, annan e-legitimation eller Freja eID+. I e-tjänsten Mina skulder finns de skulder som Kronofogden driver in just nu, avslutade skulder och de betalningar du har gjort.

I Mina skulder kan du också betala med Swish och följa en pågående löneutmätning. Ett prognosverktyg visar hur skulderna utvecklas upp till tio år framåt. Betalningsanmärkningar syns inte hos Kronofogden, eftersom de registreras av kreditupplysningsföretagen. Vill du se dem begär du ut uppgifterna från ett kreditupplysningsföretag som UC.

Hur blir du av med skulderna hos Kronofogden?

Snabbast blir du av med skulderna genom att betala dem. För de flesta handlar det i stället om att komma överens med den du är skyldig pengar. Räcker inte det finns kommunens budget- och skuldrådgivning och i sista hand skuldsanering.

Avbetalningsplan direkt med borgenären

Kronofogden kan inte besluta om en avbetalningsplan för en skuld till ett företag eller en privatperson. Beslutet ligger hos borgenären, alltså den du är skyldig pengar eller ett ombud, till exempel ett inkassobolag. En avbetalningsplan stoppar inte heller utmätningen av sig själv. Kronofogden fortsätter tills skulden är betald, om inte borgenären beviljar uppskov eller drar tillbaka ärendet.

Skulder till staten, som skatteskulder, fungerar annorlunda. För statliga skulder kan Kronofogden själv bevilja uppskov kopplat till en avbetalningsplan, men det sker sällan. Så länge du följer planen väntar Kronofogden då med att driva in skulden.

Kommunens budget- och skuldrådgivning

Alla kommuner är skyldiga att ge ekonomisk rådgivning till personer med skulder. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och omfattas av sekretess. En rådgivare kan gå igenom din ekonomi och kontakta dem du är skyldig pengar för att förhandla. Rådgivaren kan också hjälpa dig med en ansökan om skuldsanering.

Skuldsanering när skulderna aldrig går att betala

Skuldsanering är till för den som är så skuldsatt att skulderna inte går att betala på många år. Kronofogden prövar också om skuldsaneringen är rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Du måste ha dina huvudsakliga intressen i Sverige och får inte ha näringsförbud när du ansöker.

Från det att Kronofogden har beslutat att inleda skuldsaneringen får de gamla skulderna inte längre utmätas. Beviljas ansökan följer du en betalningsplan i normalt fem år, med juni och december som betalningsfria månader. När planen är klar är du fri från resten av de skulder som omfattas.

Du kan ansöka om skuldsanering på egen hand eller tillsammans med en budget- och skuldrådgivare. Lever du på existensminimum kan Kronofogden besluta att du inte ska betala något alls under betalningsplanen.

Varför är ett nytt lån sällan lösningen?

Ett nytt lån flyttar skulden till en ny långivare men gör den inte mindre. Räntan och avgifterna läggs ovanpå. Med en redan pressad ekonomi ökar risken att även det nya lånet hamnar hos Kronofogden.

Sedan den 1 mars 2025 får räntan på nya konsumentkrediter vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket blir 22,00 procent under hela 2026. Ränta och avgifter får tillsammans aldrig bli större än det belopp du lånar. Den som lånar 10 000 kronor kan alltså få betala tillbaka upp till 20 000 kronor.

För den som inte har någon skuld hos Kronofogden kan ett lån ibland göra ekonomin lättare att hantera. Ett samlingslån kan ersätta flera dyra smålån med ett enda lån till lägre ränta. Ett omstartslån kan vara ett alternativ för den som har betalningsanmärkningar men inget skuldsaldo kvar. Båda kräver att du klarar en vanlig kreditprövning.

Med ett aktivt skuldsaldo är undantagen få. Några banker kan lösa en skuld hos Kronofogden om lånet har en medsökande, en borgensman eller en bostad som säkerhet. Då är det någon annans ekonomi eller din bostad som står på spel om betalningarna inte går ihop.

Skulderna hos Kronofogden i siffror

Skulderna hos Kronofogden växer snabbare än antalet skuldsatta. Mellan 2019 och 2025 steg den totala skulden från 83 till 154 miljarder kronor, medan antalet personer med skulder ökade med 52 542. Medianskulden var 93 530 kronor vid slutet av 2025.

Det gör stor skillnad att agera tidigt. Av de 86 618 personer som fick sin första skuld hos Kronofogden under 2025 hade 34 521 fortfarande en skuld kvar vid årets slut. Samtidigt har 98 719 personer funnits i Kronofogdens register i minst 20 år.

Under 2025 kom det in drygt 1,1 miljoner ansökningar om betalningsföreläggande, riktade mot drygt 412 000 personer. Samma år ansökte rekordmånga, 33 469 personer, om skuldsanering. Kronofogden beviljade 11 588 skuldsaneringar under året.

Hur känner du igen oseriösa erbjudanden om lån trots Kronofogden?

Ett erbjudande som lovar lån trots Kronofogden, lån utan kreditprövning eller ett garanterat ja är ett varningstecken. Kreditprövningen gäller oavsett belopp, så även ett lån på 1 000 kronor ska prövas. Den som påstår sig hoppa över prövningen bryter mot reglerna eller har inget lån att ge.

Är du osäker kan du söka på bolagets namn i Finansinspektionens företagsregister och på myndighetens varningslista. Har du redan betalat pengar till ett bolag som inte levererar något lån ska du kontakta din bank direkt och göra en polisanmälan.

Vanliga frågor om skulder hos Kronofogden

Kan jag få lån utan inkomst om jag har skulder hos Kronofogden?

Nej. Kreditprövningen som krävs för alla lån bygger på att du har en inkomst att betala tillbaka med. Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden ger dessutom avslag hos seriösa långivare oavsett hur stor inkomsten är.

Hur länge kan en skuld finnas kvar hos Kronofogden?

En skuld finns kvar tills den är betald eller preskriberad. Preskriptionstiden är tre år för konsumentskulder och tio år för andra skulder till företag och privatpersoner. Borgenären kan dock bryta preskriptionen hur många gånger som helst. När Kronofogden avslutar ett indrivningsärende börjar dessutom en ny preskriptionstid.

Kan Kronofogden ta min skatteåterbäring?

Ja. Ett överskott på skattekontot utmäts för att betala skulder hos Kronofogden, både till staten och till företag och privatpersoner. Är återbäringen större än skulderna betalar Skatteverket ut resten till dig.

Kan Kronofogden ta min bil eller pengarna på mitt bankkonto?

Ja. Förutom lön kan Kronofogden utmäta pengar på banken, aktier, fonder, bilar och bostadsrätter. Sådant som du och familjen behöver för att klara uppehället, som vanliga kläder och möbler, får Kronofogden inte ta. En bil som du behöver för att ta dig till arbetet bedöms från fall till fall.

Vad gör jag om kravet från Kronofogden är fel?

Du ska invända mot kravet inom den tid som står i brevet med betalningsföreläggandet. Som privatperson får du ingen betalningsanmärkning när du invänder, men borgenären kan begära att målet lämnas över till domstol. Har du redan fått ett utslag kan du ansöka om återvinning inom en månad från beslutet.

Kostar det något att ansöka om skuldsanering?

Nej. Det kostar inget att ansöka om skuldsanering och du behöver inget ombud. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig med ansökan utan kostnad.