Räntetak på lån

Räntetaket på lån är den högsta ränta som en långivare får ta ut när du lånar pengar som privatperson i Sverige. Under hela 2026 ligger taket på 22,00 procent per år, eftersom Riksbankens referensränta är 2,00 procent och lagen tillåter ett påslag på högst 20 procentenheter. Samma gräns gäller för dröjsmålsräntan om du betalar för sent.

Lagen sätter också ett kostnadstak som gör att ränta och avgifter tillsammans aldrig får bli större än lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor kan lånet kosta högst 10 000 kronor, så att du som mest betalar tillbaka 20 000 kronor. Båda taken gäller lån som tecknats från och med den 1 mars 2025, med bolån som det stora undantaget.

Hur räknas räntetaket ut?

Räntetaket är referensräntan plus 20 procentenheter och räknas om när Riksbanken fastställer en ny referensränta som gäller från den 1 januari respektive den 1 juli. Referensräntan motsvarar Riksbankens styrränta vid slutet av halvåret före, avrundad uppåt till närmaste halva procentenhet när det behövs.

Taket följer referensräntan under hela lånets löptid, så ett nytt halvår kan ge ett nytt tak även för lån som redan löper. När referensräntan sjönk från 3,00 till 2,00 procent den 1 juli 2025 sjönk räntetaket från 23 till 22 procent. En långivare som tog 23 procent i ränta våren 2025 fick då sänka räntan på befintliga lån. Tabellen visar referensräntan och räntetaket för varje halvår sedan de nya reglerna infördes.

Hur mycket får ett lån kosta som mest?

Ett lån får som mest kosta lika mycket som lånebeloppet, räknat på alla kostnader under hela lånets tid. I kostnadstaket ingår räntan, uppläggningsavgiften, aviavgifterna och alla andra avgifter för krediten. Dröjsmålsräntan och kostnaderna för påminnelser och inkassokrav räknas in i samma tak om du betalar för sent.

På en kontokredit gäller kostnadstaket för varje uttag för sig. Lånar du om hos samma långivare räknas kostnaderna för det gamla och det nya lånet ihop. Samma regel gäller ett nytt lån från ett bolag som står långivaren nära. Det går alltså inte att nollställa taket genom att låna om.

Kostnadstaket märks mest på små lån som betalas av under lång tid. Räkneexemplet bygger på 22,00 procents ränta, den högsta tillåtna uppläggningsavgiften och en aviavgift på 45 kronor i månaden.

Varför den effektiva räntan kan bli högre än räntetaket

Räntetaket gäller den nominella krediträntan, medan den effektiva räntan även räknar in avgifterna och hur ofta du betalar. Ett lån till 22,00 procents ränta helt utan avgifter får en effektiv ränta på 24,4 procent när räntan betalas varje månad.

Lagen sätter ett eget tak bara för uppläggningsavgiften, som får vara högst en procent av prisbasbeloppet, alltså 592 kronor för lån som tecknas 2026. Aviavgifter och andra löpande avgifter begränsas bara av kostnadstaket. Med avgifterna stiger den effektiva räntan snabbt, mest på små lån med kort löptid. Tabellen visar fyra lån med 22,00 procents ränta, 592 kronor i uppläggningsavgift som betalas vid utbetalningen och 45 kronor i aviavgift varje månad.

Alla fyra lånen håller sig inom både räntetaket och kostnadstaket. Ändå får lånet på 3 000 kronor en effektiv ränta på över 500 procent, eftersom avgifterna väger tungt på ett litet belopp under kort tid. Med ett lån utan uppläggningsavgift slipper du den avgift som slår hårdast mot små lån. När du jämför snabblån är det totalbeloppet i kronor som visar vad lånet kostar.

Dröjsmålsränta och avgifter vid sen betalning

Räntetaket gäller även dröjsmålsräntan, som tas ut på belopp som betalas för sent. Under 2026 får dröjsmålsräntan på ett lån som mest vara 22,00 procent per år. Lagen säger dessutom att du inte behöver betala någon annan ersättning för själva förseningen än dröjsmålsränta, så en fast förseningsavgift är inte tillåten.

Avgifter för påminnelser och inkassokrav ryms inom kostnadstaket, men avgifter hos Kronofogden och rättegångskostnader gör det inte. En skuld som går vidare till Kronofogden kan därför kosta mer än dubbla lånebeloppet.

Gäller räntetaket för bolån och företagslån?

Nej, bolån och företagslån omfattas inte av räntetaket. Bolån räknas som bostadskrediter, som är undantagna från räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgiften. Företagslån faller utanför konsumentkreditlagen, som bara skyddar privatpersoner som lånar för egen del.

En bostadskredit är ett lån med pant i ett hus, en bostadsrätt eller en tomträtt. Även ett lån som tas för att köpa eller behålla en sådan bostad räknas som en bostadskredit.

Lån tagna före den 1 mars 2025

Lån som tecknades före den 1 mars 2025 följer de äldre reglerna i konsumentkreditlagen. I de äldre reglerna fanns räntetak och kostnadstak bara för så kallade högkostnadskrediter, alltså lån med en effektiv ränta på minst referensräntan plus 30 procentenheter. För högkostnadskrediterna är taket referensräntan plus 40 procentenheter, vilket blir 42 procent under 2026.

Andra lån från tiden före den 1 mars 2025, till exempel ett privatlån med lägre ränta, har inget räntetak alls. Begreppet högkostnadskredit togs bort ur lagen samma dag, när taken utvidgades till nästan alla konsumentkrediter och påslaget sänktes från 40 till 20 procentenheter.

Ett nytt lån som tecknas för att lösa ett gammalt lån följer alltid de nya reglerna. Ett samlingslån kan vara ett sätt att flytta en dyr gammal skuld till ett lån med både räntetak och kostnadstak.

Vad gör du om långivaren tar för hög ränta?

Den del av räntan som ligger över taket behöver du inte betala, eftersom ett avtalsvillkor som är sämre för dig än konsumentkreditlagen saknar verkan mot dig. Jämför först räntan i avtalet med taket för rätt halvår och räkna ihop alla kostnader mot lånebeloppet. Hittar du ett fel tar du det vidare i fyra steg.

Vanliga frågor om räntetak

Gäller räntetaket för sms-lån och snabblån?

Ja, räntetaket gäller sms-lån, snabblån, privatlån, kontokrediter och kreditkort som tecknats från och med den 1 mars 2025. Långivaren får aldrig ta mer än 22,00 procent i årlig kreditränta på sådana lån under 2026.

Får ett lån ha högre ränta om jag har en betalningsanmärkning?

Nej, räntetaket gäller oavsett kreditvärdighet och betalningsanmärkningar. En långivare som bedömer risken som för hög får neka lånet men får aldrig ta ut en högre ränta än taket.

Hur många gånger får ett lån förlängas?

Löptiden för ett lån får förlängas högst en gång. Undantag gäller om förlängningen inte kostar dig något eller om du får en rimlig avbetalningsplan för skulden. Ett nytt lån hos samma långivare som betalar av det gamla räknas också som en förlängning.

Hur lång ångerrätt har jag på ett lån?

Du har 14 dagars ångerrätt på en konsumentkredit. Ångrar du lånet ska pengarna betalas tillbaka inom 30 dagar tillsammans med ränta för de dagar du har haft dem. Ångerrätten gäller inte bolån.

Gäller räntetaket om jag lånar av en vän eller släkting?

Nej, konsumentkreditlagen gäller lån från företag och inte lån mellan privatpersoner. Lånar du av familj eller vänner finns därför inget lagstadgat räntetak.

Påverkar den nya konsumentkreditlagen räntetaket?

Nej, räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgiften finns kvar med samma nivåer i den nya konsumentkreditlagen som börjar gälla den 20 november 2026. Lån som tecknats före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen.