Hur mycket får jag låna?

Innehåll

Hur mycket pengar du kan låna beror på flera olika faktorer. Din boendeform, kreditvärdighet och eventuella betalningsanmärkningar kan också avgöra om du blir godkänd för ett lån. Trots detta kan din nuvarande inkomst ge en indikation på ungefär hur mycket du kan förvänta dig kunna låna.

[lwptoc]

Exempel på lån och deras maxbelopp

Här går vi igenom de vanligaste låneformerna och deras tak. Denna lista kan användas som en vägledning, kom bara ihåg att summorna kan skilja sig utifrån vilken långivare du ansöker hos.

Privatlån – maxbelopp vanligtvis 1 till 2 gånger årsinkomsten

För privata lån som blancolån är det vanligtvis möjligt att låna mellan 1 till 2 gånger din årsinkomst. Den nuvarande gränsen som de flesta långivare har satt används flitigt. Det högsta beloppet du kan låna genom ett privatlån är nämligen 600 000 kr. Eftersom detta är en mycket stor summa pengar krävs det att du har en god ekonomi för att bli godkänd för lånet.

För att ge ett exempel på vad detta lån kan kosta per månad kan vi använda oss av Konsumenternas lånekalkyl. För ett lån på 600 000 kr med en nominell ränta på 8 % och en löptid på 10 år skulle månadskostnaden vara cirka 9 000 kr.

Det är viktigt att notera att detta exempel gäller för räntan ovan. Om den skulle ändras med en enda procentenhet kan månadskostnaden förändras med flera hundra kronor, även om lånebeloppet och löptiden är densamma.

Privatlån har också högre krav på din årsinkomst. Du får inte heller ha några betalningsanmärkningar, samt att du bör ha en fast anställning för att öka chanserna att bli godkänd.

Uträkning av ett vanligt privatlån:

• Belopp: 150 000 kr
• Återbetalningstid: 10 år
• Ränta: 5,42 %
• Effektiv ränta: 5,66 %
• Aviavgift: 0 kr (autogiro)
• Uppläggningsavgift: 650 kr
• Totalkostnad: 191 635 kr

Snabblån – maxbelopp på 70 000 kr

För snabblån är maxbeloppet för närvarande 70 000 kr. I denna kategori av lån är beloppen lägre än vanligt, mycket på grund av att snabblån förknippas med högre räntor och kortare återbetalningstider. Låntagarna får ofta ha en eller flera betalningsanmärkningar registrerade när det gäller dessa lån, en faktor som ofta leder till överskuldsättning.

Snabblån benämns ofta som SMS lån, även om textmeddelanden inte längre används i ansökningsprocessen. Beviljandegraden för snabblån är också mycket högre jämfört med de andra lånen. Du får dock inte ha någon aktiv skuld hos Kronofogden.

Uträkning av ett typiskt snabblån:

• Belopp: 20 000 kr
• Återbetalningstid: 1 år
• Ränta: 39,8 %
• Effektiv ränta: 67,87 %
• Aviavgift: 60 kr
• Uppläggningsavgift: 650 kr
• Totalkostnad: 25 682 kr

Bolån – möjligt att låna mellan 5 till 6 gånger den samlade årsinkomsten

Vid bolån kan du förvänta dig att kunna låna mellan 5 till 6 gånger årsinkomsten i hushållet. Enligt svensk lagstiftning kan du få låna högst 85% av bostadens värde när du tar ett bolån. Dessa lån har lägst ränta.

Om du ska köpa en bostad som kostar 2 miljoner kronor, kan du låna högst 1 700 000 kronor. Resten av pengarna, alltså 300 000 kronor, måste du betala som en kontantinsats. För att få kontantinsatsen behöver du vanligtvis spara ihop till beloppet, ibland kan du dock få låna hela eller delar av kontantinsatsen och lägga till det i den befintliga lånesumman.

Det kan däremot hända att du kan behöva låna till kontantinsatsen via ett privatlån, om banken inte går med på tillägget. Tänk på att du då kommer betala två olika räntor, något du bör undvika så långt som möjligt.

Presentation av ett vanligt bolån:

• Bostadens pris: 2 000 000 kr
• Din kontantinsats: 300 000 kr
• Ditt bolån: 1 700 000 kr
• Belåningsgrad: 85 %
• Din ränta per månad (4%): 5 667 kr
• Din amortering per månad (2%): 2 833 kr 

Obs! För att kunna betala av detta bolån med kravet av maximalt 4,5 x årsinkomsten behöver du tjäna minst 380 000 kr årligen. Slår vi ut detta resulterar det i en månadslön på cirka 31 667 kr. Om du vill räkna mer på bolån rekommenderar Konsumenternas bolånekalkyl.

Vilka kriterier avgör hur mycket jag får låna?

Din inkomst är en väldigt viktig faktor när du ansöker om lån. Valet av långivare spelar också en stor roll för hur mycket du kan låna baserat på din inkomst. Vissa banker är mer restriktiva än andra när det gäller vilka kunder de godtar, medan andra långivare kan ha ett bredare urval av kunder med lägre inkomster.

Större banker som Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB har nästan identiska krav på årlig inkomst. Skillnaderna kan dock vara större bland nischbanker och långivare för privatlån och högkostnadskrediter. Vårt tips är att välja en långivare som kan anpassa sig till dina ekonomiska förutsättningar på bästa möjliga sätt.

KALP-kalkylen och dess betydelse

De flesta banker använder KALP-kalkylen (kvar-att-leva-på), för att se hur mycket pengar du har att röra dig med efter att ha betalat alla dina utgifter. Detta gör det möjligt för dem att avgöra om du har råd att betala av ett eventuellt lån eller inte.

Men bankerna använder inte bara KALP-kalkylen för att bestämma om du klarar av att betala av ett lån, de tillämpar också en kalkylränta för att beräkna den ränta du kan hantera och fortfarande ha tillräckligt med pengar kvar att leva på varje månad. Storbankernas kalkylränta ligger vanligtvis mellan 6 till 8%.

Kreditbetyget måste också vägas in i sammanhanget

Din kreditvärdighet, även kallad kreditbetyg, visar hur troligt det är att du kan betala tillbaka ett lån inom löptiden. Ditt kreditbetyg baseras på faktorer som din inkomst, utgifter, tidigare lån och eventuella betalningsanmärkningar. En högre kreditvärdighet ökar dina chanser att få godkänt för ett lån, så försök alltid att hålla ditt kreditbetyg så högt som möjligt.

I Sverige används ofta Upplysningscentralen för kreditbedömningar, särskilt när det gäller högre lånebelopp. Vid snabblån kan du i stället hitta aktörer som Creditsafe och Bisnode.

Använd en medsökande för att få låna mer

Att ha en medsökande på låneavtalet är en bra idé. En medsökande är en person som delar ansvaret med dig för att betala tillbaka lånet i tid. Bankerna tittar på den samlade inkomsten för dig och din medsökande, vilket ökar dina chanser att få godkänt för lån och kan leda till en lägre ränta.

Glöm inte amorteringskravet vid bolån

Från och med 1 juni 2016 måste alla lån som tas ut följa reglerna för amorteringskravet. Detta innebär att om belåningsgraden (lånebeloppet i förhållande till bostadens värde) är över 70%, måste 2% av lånebeloppet betalas tillbaka varje år.

Om belåningsgraden är mellan 50% och 70% så är amorteringskravet 1% per år. Om belåningsgraden är lägre än 50% så behöver inte banken ställa krav på amortering.

Notera: I november 2017 införde Finansinspektionen ett skärpt amorteringskrav för bolån. Från och med 1 mars 2018 gäller kravet för alla nya bolån och för höjning av befintliga bolån. Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst behöver du amortera ytterligare 1% av lånesumma per år, utöver det ordinarie amorteringskravet. Detta innebär att du kan behöva amortera upp till 3% av den totala lånesumma varje år om du lånar över 4,5 gånger din årsinkomst.

Skuldkvoten kan också påverka bolånets storlek

Amorteringsnivån påverkar hushållets totala ekonomi och en hög skuldkvot kan leda till att lägre belopp kan lånas. När bankerna avgör hur mycket som kan lånas, tittar de på belåningsgraden och beräknar hur mycket amorteringskravet kommer att påverka ekonomin i hushållet. Detta innebär att en högre belåningsgrad kan leda till högre amorteringskrav, och därmed ett lägre lånebelopp.

Vanliga frågor om hur mycket man får låna

Här går vi igenom de vanligast ställda frågorna om maxbelopp för de olika lånen på den svenska lånemarknaden. Du finner även våra utförliga svar på dessa för en tydlig överblick.

[wp-faq-schema]

Malin Lundgren

Jag heter Malin och är innehållsansvarig på snabblandirekt.com. Med över 10 års erfarenhet i finansbranschen och en magisterexamen i finansiell ekonomi, specialiserar jag mig på snabblån och personlig finans. Jag brinner för att erbjuda transparent och noggrant granskad information som hjälper dig att fatta välgrundade beslut. Allt innehåll på sajten är kvalitetssäkrat av mig.

När jag inte arbetar njuter jag av att resa och spendera tid i naturen. Har du några frågor eller förslag? Tveka inte att kontakta mig på [email protected] eller via vår kontaktsida.

Välkommen till snabblandirekt.com - jag hoppas att du finner informationen här värdefull och att min expertis hjälper dig att hitta det mest pålitliga lånet för dina behov.

Fler artiklar av Malin