Ett renoveringslån är antingen ett utökat bolån med bostaden som säkerhet eller ett privatlån utan säkerhet. Att låna 150 000 kr till ett nytt kök på tio år kostar 19 596 kr i ränta efter ränteavdraget med ett utökat bolån på 3,5 procent, mot 91 366 kr i ränta och avgifter med ett privatlån på 10 procent. Det utökade bolånet är nästan alltid billigast, men det går bara om hela bolånet efter utökningen ryms inom 80 procent av bostadens värde.
Ett privatlån är rätt val när bolånet saknar utrymme, när du bor i hyresrätt eller när utökningen skulle höja amorteringen på hela bolånet. Räntan på ett privatlån ger inget ränteavdrag från inkomståret 2026, medan räntan på ett bolån ger 30 procent i skattereduktion. Rotavdraget 2026 är 30 procent av arbetskostnaden, högst 50 000 kr per person och år.
Snabbfakta om renoveringslån
- Utökat bolån: Hela bolånet får efter utökningen vara högst 80 procent av bostadens marknadsvärde.
- Amorteringskrav: 1 procent om året över 50 procents belåning och 2 procent om året över 70 procent.
- Ränteavdrag: 30 procent på bolånets ränta, inget avdrag för privatlån från inkomståret 2026.
- Rotavdrag 2026: 30 procent av arbetskostnaden, högst 50 000 kr per person och år.
- Privatlån: Räntetak på 22,00 procent under 2026, och ränta plus avgifter får aldrig bli mer än lånebeloppet.
Vad kostar ett renoveringslån på 150 000 kr?
Ett renoveringslån på 150 000 kr kostar mellan 9 608 kr och 100 565 kr på fem år, beroende på om du utökar bolånet eller tar ett privatlån. Tabellen jämför ett utökat bolån med 3,5 procents ränta och privatlån med 6, 10 och 22 procents ränta, där varje lån betalas av på samma tid.
| Lån | Månadskostnad på 5 år | Kostnad på 5 år | Månadskostnad på 10 år | Kostnad på 10 år |
|---|---|---|---|---|
| Utökat bolån, 3,5 % | 2 729 kr | 9 608 kr | 1 483 kr | 19 596 kr |
| Privatlån, 6 % | 2 925 kr | 25 990 kr | 1 690 kr | 53 332 kr |
| Privatlån, 10 % | 3 212 kr | 43 218 kr | 2 007 kr | 91 366 kr |
| Privatlån, 22 % | 4 168 kr | 100 565 kr | Inte tillåtet | Över kostnadstaket |
Med 10 procents ränta på privatlånet sparar det utökade bolånet 33 610 kr på fem år och 71 770 kr på tio år. Nya pantbrev på 150 000 kr för ett hus kostar 3 375 kr, och bolånet är ändå billigast. Ett privatlån med 22 procents ränta får inte löpa i tio år, eftersom ränta och avgifter då skulle bli 225 549 kr och passera kostnadstaket på 150 000 kr.
Så har vi räknat: Alla lån är annuitetslån som är helt betalda när löptiden är slut. Privatlånen har 495 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift i månaden som exempel. Bolånets kostnad är räntan minus 30 procents ränteavdrag, och månadskostnaden visas före skattereduktionen.
Det utökade bolånet är bara billigast om renoveringen betalas av lika snabbt som ett privatlån. Betalas 150 000 kr av på 30 år i bolånet blir räntan 92 484 kr, eller 64 739 kr efter ränteavdraget. Ett privatlån med 10 procents ränta på fem år kostar 43 218 kr för samma kök.
När är ett privatlån bättre än att utöka bolånet?
Ett privatlån är bättre när bolånet inte kan utökas eller när utökningen höjer amorteringen på hela bolånet. Ett privatlån kräver ingen säkerhet, så banken behöver varken värdera bostaden eller ta ut nya pantbrev.
När privatlånet är rätt val
- Utrymme saknas: Bolånet ligger redan på eller nära 80 procent av bostadens värde, och utrymmet räcker inte till renoveringen.
- Hyresrätt: Du äger ingen bostad som kan bli säkerhet för ett bolån.
- Amorteringströskeln: Utökningen lyfter belåningen över 70 procent, och då ska hela bolånet amorteras med 2 procent om året.
- Litet lån på kort tid: Ett lån på 50 000 kr som betalas tillbaka på ett år kan bli billigare än ett bolån som kräver nya pantbrev.
- Bråttom: Ett privatlån kan betalas ut inom några dagar efter att du skrivit under med BankID.
Amorteringströskeln på 70 procent kan göra månadsbetalningen för ett utökat bolån högre än för ett privatlån. Kortet visar ett hus värt 2 500 000 kr med ett bolån på 1 700 000 kr, alltså 68 procents belåning, som utökas med 150 000 kr till ett nytt kök.
Utökat bolån som passerar 70 procents belåning
| Amortering före, 1 procent av 1 700 000 kr | 1 417 kr i månaden |
| Amortering efter, 2 procent av 1 850 000 kr vid 74 procents belåning | 3 083 kr i månaden |
| Ränta på 150 000 kr med 3,5 procent | 438 kr i månaden |
| Ökning av månadsbetalningen | 2 104 kr |
Observera: Ett privatlån på 150 000 kr med 8 procents ränta på tio år kostar 1 845 kr i månaden. Amorteringen är sparande i bostaden, men den ska rymmas i budgeten.
För ett litet lån på kort tid kan nya pantbrev äta upp hela bolånets fördel. Tabellen visar 50 000 kr till målning och nya golv som betalas tillbaka på tolv månader.
| Lån på 50 000 kr i tolv månader | Kostnad |
|---|---|
| Utökat bolån, 3,5 %, utan nya pantbrev | 667 kr |
| Privatlån, 6 %, utan avgifter | 1 640 kr |
| Utökat bolån, 3,5 %, med nya pantbrev | 2 042 kr |
| Privatlån, 8 %, med exempelavgifterna | 2 988 kr |
Nya pantbrev för ett hus kostar 2 procent av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus 375 kr i avgift till Lantmäteriet, alltså 1 375 kr för 50 000 kr. Med den kostnaden blir ett privatlån utan avgifter och med 6 procents ränta 402 kr billigare än bolånet.
Vad krävs för att utöka bolånet till en renovering?
Ett utökat bolån kräver att hela bolånet efter utökningen är högst 80 procent av bostadens marknadsvärde. Gränsen finns i lagen om begränsning av bostadskrediter, som ersatte Finansinspektionens bolåneregler den 1 april 2026. Bolånetaket på 90 procent gäller när du tar ett nytt bolån för att köpa en bostad, inte när ett befintligt bolån utökas.
Det här kräver banken för ett utökat bolån
- Belåningsgrad: Högst 80 procent efter utökningen, så ett hus värt 2 500 000 kr kan ha ett bolån på högst 2 000 000 kr.
- Värdering: Banken räknar på värdet när du köpte bostaden eller på en senare omvärdering, och en ny omvärdering får i regel göras tidigast fem år efter köpet eller den förra omvärderingen.
- Amorteringskrav: 1 procent om året av hela bolånet när belåningen är över 50 procent och 2 procent om året över 70 procent.
- Kreditprövning: Banken räknar på hela hushållets ekonomi, även andra lån, innan bolånet utökas.
- Handläggning: Ett utökat bolån kräver fler steg än ett privatlån, så ansök innan du beställer köket eller bokar hantverkare.
- Säkerhet: Ett hus behöver nya pantbrev om de gamla inte täcker lånet, medan en bostadsrätt pantsätts i stället.
En köks- eller badrumsrenovering räcker i regel inte för att bostaden ska få värderas om före femårsgränsen. Bara omfattande renoveringar som ändrar bostadens värde avsevärt kan ge en tidigare omvärdering, och banken avgör om förändringen är tillräckligt stor. Det skärpta amorteringskravet för bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten togs bort den 1 april 2026.
Hur mycket ger ränteavdraget på ett renoveringslån?
Ränteavdraget ger tillbaka 30 procent av bolånets ränta som skattereduktion, men räntan på ett privatlån ger inget avdrag från inkomståret 2026. Skattereduktionen är 30 procent på underskott av kapital upp till 100 000 kr om året och 21 procent på den del som är större.
Ett utökat bolån på 150 000 kr med 3,5 procents ränta ger 5 047 kr i ränta det första året och 1 514 kr tillbaka i skattereduktion. Ett privatlån på 150 000 kr med 10 procents ränta ger 14 586 kr i ränta det första året och ingen skattereduktion alls.
Hur fungerar rotavdraget 2026?
Rotavdraget 2026 är 30 procent av arbetskostnaden inklusive moms, och du kan få högst 50 000 kr i rotavdrag per person och år. Rotavdrag och rutavdrag får tillsammans bli högst 75 000 kr per person och år. Det tillfälligt höjda rotavdraget på 50 procent gällde bara från 12 maj till 31 december 2025.
Bara själva arbetet ger rotavdrag, medan material, resor, utrustning och administration inte gör det. Hantverkaren drar av rotavdraget direkt på fakturan, så du betalar minst 70 procent av arbetskostnaden. Du måste äga bostaden när arbetet görs, betala elektroniskt och ha betalat tillräckligt med skatt för att kunna använda hela avdraget.
Rotavdrag på ett nytt kök för 150 000 kr
| Skåp, bänkskivor, vitvaror och annat material | 90 000 kr |
| Arbetskostnad inklusive moms | 60 000 kr |
| Minus rotavdrag, 30 procent av arbetskostnaden | 18 000 kr |
| Att betala för köket | 132 000 kr |
Observera: Rotavdraget dras direkt på fakturan, så du behöver bara låna 132 000 kr. Hantverkaren måste vara godkänd för F-skatt för att få betalt från Skatteverket.
Taket på 50 000 kr per person märks vid större jobb. En badrumsrenovering med 200 000 kr i arbetskostnad ger 60 000 kr i rotavdrag, men en ensam ägare får högst 50 000 kr. Äger två personer bostaden och bor där kan de dela på avdraget och tillsammans få hela 60 000 kr.
Hur påverkar räntetaket ett privatlån till renovering?
Ett privatlån som tecknas under 2026 får ha högst 22,00 procents ränta, och ränta plus avgifter får aldrig bli mer än lånebeloppet. Räntetaket och kostnadstaket gäller krediter som tecknats från 1 mars 2025. Ett privatlån på 150 000 kr med 22 procents ränta kan därför löpa i högst 85 månader med exempelavgifterna, eftersom kostnaden på 86 månader blir 151 874 kr.
Vilka långivare lånar ut pengar till renovering?
Topplistan visar fem långivare och låneförmedlare i vår jämförelse som lånar ut 125 000 kr eller mer utan säkerhet. Låneförmedlarna Lendo och Enklare skickar ansökan till omkring 40 respektive drygt 30 långivare med en enda UC.
-
Lån upp till 800 000 kr
Lendo
Lånebelopp10 000–800 000 krRänta4,95 - 22,00 %5,06 – 24,36 %Löptid1 år - 15 årÅldersgräns18 - 70 år- Betalningsanmärkning OK
- Blancolån utan säkerhet
- Låneförmedlare
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: För ett annuitetslån som löper över 12 år ligger den effektiva räntan på 6,17 %. Vid ett lånebelopp på 200 000 kronor hamnar din månadskostnad runt 1 952 kronor, fördelat på 144 betalningstillfällen, vilket ger en sammanlagd återbetalning på 281 047 kronor. Du betalar varken uppläggningsavgift eller aviavgift. Den nominella räntan uppgår till 6 % och är rörlig, vilket innebär att den fastställs individuellt med hänsyn till din ekonomi. Ansökan skickas vidare till de långivare vars erbjudanden passar din profil bäst. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Samlingslån upp till 800 000 kr
Enklare
Lånebelopp5 000–800 000 krRänta4,50 - 22,00 %Effektiv ränta4,59 – 24,36 %Löptid1 - 20 årÅldersgräns18 - 75 år- Samlingslån
- Låneförmedlare
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Tjänsten är kostnadsfri: Enklare tar varken uppläggnings- eller administrationsavgift av dig som låntagare. För att ansöka behöver du en årsinkomst på omkring 120 000 kr. En enda kreditupplysning hämtas via UC, oavsett hur många av de drygt 30 anslutna långivarna som lämnar bud. Representativt exempel från de anslutna långivarna: ett annuitetslån på 400 000 kr med 12 års återbetalningstid, rörlig ränta på 7,99 %, uppläggningskostnad på 400 kr och aviavgift på 20 kr ger en effektiv ränta på 8,41 %. Lånet fördelas på 144 avbetalningar med en månadskostnad på cirka 4 348 kr, och sammanlagt betalar du tillbaka 626 457 kr. Räntan sätts individuellt av respektive långivare och kan därför skilja sig från exemplet. Återbetalningstiden kan väljas mellan 1 och 20 år. Att låna kostar pengar.
-
Ingen uppläggningsavgift eller aviavgift
Ferratum privatlån
Lånebelopp20 000–200 000 krRänta5,25 - 17,55 %Effektiv ränta5,38 – 19,03 %Löptid1 år - 12 årÅldersgräns22 år- Utan UC
- Blancolån utan säkerhet
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Uppläggningsavgift: 0 kr. Aviavgift: 0 kr. Inkomstkrav: riktvärde cirka 150 000 kr per år. Kreditupplysningen hämtas hos Creditsafe. Räkneexempel: vid ett lån på 75 000 kr som betalas tillbaka under 5 år (60 månader) med en exempelränta på 9,95 % och inga avgifter blir den effektiva räntan 10,41 %. Månadsbetalningen blir cirka 1 592 kr och det totala beloppet att återbetala cirka 95 503 kr. Räntan sätts individuellt mellan 5,25 och 17,55 % och din exakta nivå framgår av låneerbjudandet. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Nya lån upp till 125 000 kr
Avida Finans
Lånebelopp10 000–350 000 krRänta5,90 - 19,79 %Effektiv ränta12,11 – 28,58 %Löptid1 - 15 årÅldersgräns20 år- Samlingslån
- Blancolån utan säkerhet
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Hos Avida Finans tillkommer en uppläggningsavgift på 179 kr samt en administrationsavgift på 10 kr. För att ansöka behöver du ha en årsinkomst på minst 150 000 kr, och kreditupplysningen hämtas via UC. Som ett räknexempel kan vi utgå från ett lån på 100 000 kr som ska betalas tillbaka under 5 år, vilket motsvarar 60 inbetalningar. Med en nominell ränta på 11,9 procent, en aviseringsavgift på 10 kr och uppläggningsavgiften på 179 kr landar den effektiva räntan på 12,88 procent. Sammanlagt får du betala tillbaka 133 764 kr, vilket innebär en månadskostnad på 2 229 kr. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Upp till 150 000 kr på högst 84 månader
THORN
Lånebelopp10 000–150 000 krRänta9,84 - 21,60 %Effektiv ränta26,45 – 42,03 %Löptid12 - 84 månaderÅldersgränsFrån 24 år år- Blancolån utan säkerhet
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: <p>Tänk dig att du lånar 45 000 kronor med en rörlig ränta på 21,60 %. Med en återbetalningstid på 84 månader betalar du av lånet genom 84 inbetalningar på 1 055 kronor vardera. Till detta tillkommer en uppläggningsavgift på 495 kronor, som adderas till lånebeloppet, samt en administrationsavgift på 15 kronor. Sammantaget landar den effektiva räntan på 25,05 %, och det totala beloppet du betalar tillbaka uppgår till 89 842 kronor. Tänk på att det kostar pengar att låna.</p>
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Så är den effektiva räntan uträknad: Alla rader räknas på samma lån, 10 000 kr med 12 månaders löptid, med långivarens uppläggningsavgift och aviavgift inräknade. Sätts räntan individuellt visar vi ett spann från lägsta till högsta ränta. Vilken ränta du får avgörs av kreditprövningen, och långivarens eget representativa exempel hittar du under varje rad.
Kan man samla lån samtidigt som man lånar till renoveringen?
Ja, du kan lägga befintliga lån och krediter i samma utökade bolån eller i ett större privatlån när du lånar till renoveringen. En kontokredit på 50 000 kr med 22 procents ränta kostar omkring 11 000 kr om året i ränta. Samma 50 000 kr i ett bolån med 3,5 procents ränta kostar 1 750 kr om året, eller 1 225 kr efter ränteavdraget.
Både renoveringen och de gamla skulderna måste rymmas inom 80 procent av bostadens värde. Saknas utrymme i bolånet kan ett samlingslån utan säkerhet lösa krediterna och betala renoveringen, och Enklare förmedlar samlingslån upp till 800 000 kr.
Vad måste bostadsrättsföreningen godkänna vid en renovering?
Styrelsen i bostadsrättsföreningen måste godkänna ingrepp i bärande konstruktioner och nya eller ändrade ledningar för vatten, avlopp, värme eller gas. Tillstånd krävs också för ny eller ändrad ventilation, nya eller ändrade eldstäder, annan påverkan på brandskyddet och andra väsentliga förändringar av lägenheten. Ett badrum där rören dras om eller ett kök där diskhon flyttas kräver därför styrelsens tillstånd.
Styrelsen får bara säga nej om åtgärden är till påtaglig skada eller olägenhet för föreningen, och ett nej kan du be hyresnämnden att pröva. Rotavdrag i en bostadsrätt får du bara för arbete inne i lägenheten, och underhållsansvaret för det som renoveras måste ligga på dig i föreningens stadgar.
Läs vidare
- Bolån: Sidan handlar om lån med bostaden som säkerhet.
- Samla lån: Sidan förklarar när ett samlingslån lönar sig.
- Låna 100 000 kr: Sidan räknar på månadskostnaden för 100 000 kr.
- Effektiv ränta: Guiden förklarar hur avgifterna räknas in i lånets pris.
- Hur mycket får jag låna?: Sidan visar hur långivarna räknar på din inkomst.
Vanliga frågor om renoveringslån
Vad är ett renoveringslån?
Ett renoveringslån är ett lån till att renovera bostaden, antingen som ett utökat bolån med bostaden som säkerhet eller som ett privatlån utan säkerhet. Ett renoveringslån följer samma regler som andra bolån och privatlån.
Är det billigare att utöka bolånet än att ta ett privatlån?
Ja, ett utökat bolån på 150 000 kr med 3,5 procents ränta kostar 19 596 kr på tio år efter ränteavdraget, mot 91 366 kr för ett privatlån med 10 procents ränta. Bolånet blir bara billigare om renoveringen betalas av i samma takt, eftersom 150 000 kr som betalas av på 30 år i bolånet kostar 64 739 kr efter avdraget.
Hur mycket kan jag utöka mitt bolån?
Du kan utöka bolånet tills hela bolånet är 80 procent av bostadens marknadsvärde. Med ett hus värt 2 500 000 kr och ett bolån på 1 700 000 kr kan bolånet utökas med högst 300 000 kr, om du klarar bankens kreditprövning.
Får man ränteavdrag för ett renoveringslån?
Ja, räntan på ett utökat bolån ger 30 procent i skattereduktion på underskott upp till 100 000 kr om året. Räntan på ett privatlån till renovering ger inget avdrag alls från inkomståret 2026.
Kan jag låna till renovering om jag bor i hyresrätt?
Ja, med ett privatlån utan säkerhet, eftersom du inte äger någon bostad som kan bli säkerhet för ett bolån. Rotavdrag får du däremot inte, eftersom du måste äga bostaden när arbetet görs.
Viktig information: Att låna pengar kostar. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. Snabblandirekt.com är en oberoende jämförelsetjänst och inte en långivare.